Кредитная история в курсе!

Интервью с Генеральным директором Первого кредитного бюро Русланом Омаровым

- Руслан Женисович, что такое кредитная история, кем и на основании чего она составляется, какие сведения в ней содержатся и для чего она нужна?

- Кредитная история или кредитный отчет — это документ, который содержит информацию о завершенных и действующих обязательствах заемщика, а также отражающий исполнение им своих обязательств. В кредитном отчете находится общая информация о заемщике, информация о количестве завершенных и действующих контрактов с указанием кредиторов, статусе контрактов, данные о залоговом обеспечении. Кроме того, в нем обязательно указываются непогашенные и просроченные суммы, платежная дисциплина заемщика и другая информация.

Кредитная история как финансовый паспорт относится лично к вам, даже если вы поменяете фамилию, документы, удостоверяющие личность, или место жительства. Формируется она кредитным бюро на основании информации, поступающей от кредиторов и иных организаций, перед которыми вы имеете какие-либо финансовые обязательства.

- Правда ли, что у каждого банка свои критерии оценки кредитной истории?

- Да, решение о выдаче кредита принимает каждый кредитор самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. Каждое финансовое/кредитное учреждение самостоятельно разрабатывает методику оценки заемщика, а также перечень различных стоп-факторов, которые в той или иной степени влияют на принимаемое решение о выдаче кредита.

Основываясь на данных кредитной истории заемщика, а также руководствуясь собственной политикой кредитования, кредиторы самостоятельно относят кредитную историю того или иного человека к позитивной, негативной или нейтральной.

Если в кредитной истории имеются небольшие по сумме и срокам просрочки, то нельзя сказать, что получение кредита теперь невозможно, просто нужно искать банки с менее консервативной кредитной политикой.

Тем не менее, все кредиторы имеют определенные общие критерии, по которым оценивается кредитная дисциплина заемщика. Если, допустим, по кредиту не прошел ни один платеж заемщика, или задержка очередного платежа составила более 90 дней, то банки, разумеется, более тщательно будут оценивать риски и думать, выдавать кредит или нет.

- Кто несет ответственность за информацию, представленную в кредитной истории, кто контролирует эту историю?

- Ответственность за информацию, предоставленную в кредитное бюро, несут поставщики информации, то есть банки и иные организации, осуществляющие отдельные виды кредитных операций.

Контролировать свою кредитную историю, прежде всего, должен ее владелец, человек, о ком в ней содержится информация. Первое кредитное бюро рекомендует гражданам периодически получать свой персональный кредитный отчет и проверять отображенную в нем информацию.

- Что делать, если информация в персональном кредитном отчете является недействительной, ошибочной, или искаженной, устаревшей? Как можно это исправить?

- Если вы не согласны с какой-либо информацией, содержащейся в персональном кредитном отчете, вам необходимо обратиться к поставщику информации. Это может быть банк или другая финансовая организация, где у вас имеется действующий или завершенный займ. Вы пишите заявление об исправлении недостоверной информации, либо приходите в офис ПКБ с заявлением об оспаривании информации. Но вы это можете сделать и в режиме онлайн.

Хотелось бы особо отметить, что устаревшая информация не является ошибочной. Если вы считаете, что какие-то сведения в вашем кредитном отчете ошибочны, вам необходимо направить заявление об оспаривании в ПКБ или поставщику информации.

Если заявление было направлено в кредитное бюро, то наши специалисты внимательно проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных и направят запрос банку, сообщившему такие сведения о заемщике, чтобы проверить правильность переданной информации.

Если заявление заемщика подтвердится, то поставщик информации в течение 10 рабочих дней должен обновить данные кредитной истории, передав информацию в кредитное бюро, если нет - оставляет без изменений. Здесь важно понимать, что исправление кредитной истории - это процесс изменения информации, не соответствующей действительности, на достоверную, но никоим образом не обжалование условий договора кредитования в конкретном банке.

- Что означает термин «плохая кредитная история» и означает ли плохая кредитная история, что тебе дорога в банки закрыта раз и навсегда. Можно ли каким-нибудь образом исправить плохую кредитную историю?

- Плохой кредитной историей принято считать ту историю, которая содержит в себе большое количество дней просроченной задолженности, как текущей, так и погашенной.

Исправить кредитную историю нельзя, ее можно только улучшить. Улучшить кредитную историю можно положительными показателями платежной дисциплины по новым кредитам. Для этого можно попробовать оформить сначала небольшие кредиты, своевременно их оплачивать. Таким образом, вы продемонстрируете свою исполнительность и платежеспособность и тем самым улучшите свою кредитную историю.

Однако нужно быть готовым к тому, что условия кредитования могут быть более жесткими. Ведь банк, предоставляя кредит заемщику, допускавшему в прошлом просрочки, рискует, поэтому и процентная ставка может быть выше. Не исключается, что банк попросит предоставить залоговое обеспечение или поручителя с высоким уровнем платежеспособности — гарантии погашения задолженности.

Решение о выдаче кредита принимает каждый банк самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования.

- Каким образом формируется вами «черный список» и кто туда обычно попадает? Могут ли эти люди в дальнейшем при необходимости получить кредит или ипотеку?

- Первое кредитное бюро не ведет «черных» списков, не вносит никого в «черные» списки и не может знать, находитесь ли вы в «черном» списке какого-либо банка. Чаще всего ответ банка «вы в черном списке» связан с наличием просрочек по кредитам, информация о которых отражена в вашей кредитной истории. Это ответ самого банка, а не кредитного бюро. Как я уже отметил, решение о выдаче кредита принимает каждый банк самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. При этом учитывается информация, содержащаяся в кредитной истории потенциального заемщика. У каждого банка свои критерии оценки заемщика.

- Руслан Женисович, обязаны ли ответственные лица постоянно обновлять информацию в кредитной истории?

- По Закону «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», поставщики информации обязаны информировать кредитное бюро в течение 15-ти рабочих дней с даты изменения или получения любых данных в отношении субъекта кредитной истории.

- Как можно узнать, какие действия, изменения произошли в вашей кредитной истории? Ваше бюро как-то информирует об этом человека?

- Это делается просто, для этого достаточно получить свой персональный кредитный отчет и вся ваша кредитная история будет перед вами. Мы рекомендуем получать персональный кредитный отчет чаще одного раза в год всем, но если вы являетесь активным заемщиком, то желательно проверять кредитную историю раз в месяц, либо подписаться на услугу «Credit Control – контроль кредитной истории».

Если вы закрыли кредитную линию (кредитную карту), то по истечении 15-ти рабочих дней необходимо получить персональный кредитный отчет, чтобы лично удостовериться, что в вашей кредитной истории информацию по кредиту (кредитной карте) банк обновил достоверно и данный кредит отображен как погашенный.

Если вы планируете взять кредит, то рекомендуем заранее запросить персональный кредитный отчет для самостоятельного ознакомления, и в случае, если есть неверная информация в кредитной истории, оспорить данные. Если вы не знаете, есть ли у вас кредитная история, то сделайте запрос в кредитное бюро и вам скажут.

Если вы вдруг потеряли документы, удостоверяющие личность, то вам необходимо обратиться в бюро находок «Паника» и зафиксировать дату утери, так как бывают случаи, когда мошенники используют утерянные документы для получения кредита.

Также вам регулярно надо проверять свою кредитную историю, либо подписаться на услугу «Контроль кредитной истории - Credit Control». Эта услуга по функционалу чем-то схожа с смс-банкингом. Так, если в кредитной истории произойдут какие-либо изменения, то вы будете уведомлены об этом сообщением на мобильный телефон или на электронную почту. Таким образом, вы всегда будете в курсе, какая информация и какие действия произошли в вашей кредитной истории.

- Существуют ли сроки хранения кредитной истории?

- Кредитные истории, конечно, не принадлежат к категории документов вечного хранения, но, тем не менее, я бы не сказал, что срок хранения у них короткий. По закону, кредитная история хранится в кредитном бюро в течение десяти лет после даты получения последней информации о субъекте кредитной истории.

- Можно ли при необходимости получить кредитную историю на руки и где ее можно получить?

- Вы имеете в виду проверить свою кредитную историю? Проверить ее есть множество способов. При наличии электронно-цифровой подписи это можно сделать на порталах Электронного правительства www.egov.kz, Первого кредитного бюро www.1cb.kz, через мобильное приложение 1cb.kz, в ЦОНах, в офисе нашего бюро по адресу: Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 и по почте. Для этого необходимо заполнить заявление на получение ПКО по форме, представленной на нашем сайте. Подпись на заявлении должна быть нотариально заверена. К заявлению надо приложить копию документа, удостоверяющего личность и направить в ПКБ по адресу: г. Алматы, мкр. Самал-3, дом 25.

- Может ли кредитное бюро помочь пресечь мошеннические действия третьих лиц, если они попытаются оформить на вас кредит? Каковы здесь его возможности?

- Мы рекомендуем получать свой персональный кредитный отчет как минимум два раза в год, тем более, что один отчет в год предоставляется бесплатно. Также бюро разработало специальный сервис по контролю кредитной истории «Credit Control». Это услуга позволит получать уведомления о произошедшем событии, отраженном в вашей кредитной истории, быть в курсе своей кредитной истории и следить за своей финансовой репутацией.

При каких-либо изменениях в кредитной истории, клиент автоматически получает смс-уведомление или письмо на e-mail. С помощью данной услуги, вы можете избежать «неожиданных кредитов», походов по судам, чтобы доказать свою непричастность к кредиту. При этом стоимость вашей безопасности будет составлять всего 200 тенге в месяц (при подписке на год - 2400 тенге), плюс еще 5 персональных кредитных отчетов включены в стоимость данного сервиса.

- Имеет ли кредитное бюро право передавать кому-либо персональные данные клиента?

- Кредитное бюро осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК» и согласно этому закону, вправе предоставлять информацию, содержащую, в том числе персональные данные, соответствующим лицам, имеющим право получать такую информацию на основании согласия.

Вместе с тем, существует нормы законодательства, позволяющие предоставлять информацию без согласия клиента, если информация является негативной либо государственным органам и учреждениям по основаниям, предусмотренным нормативно-правовыми актами.

- Что такое персональный кредитный рейтинг, и каким образом его можно получить?

- Персональный кредитный рейтинг это оценка платежеспособности заемщика, основанная на его кредитной истории и иных персональных данных, как-то, возраст, зарплата, семейное положение… Получить его можно через портал 1cb.kz или мобильное приложение кредитного бюро. Для этого потребуются электронная цифровая подпись и платежная карта любого казахстанского банка для оплаты услуги. Она стоит недорого, всего 100 тенге.

Интервью подготовлено в рамках проекта по повышению финансовой грамотности населения «Просто о финансах».