Как не сесть в долговую яму?

Разговор с Департаментом по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка РК

Брать кредит или не брать? А если брать, то в какой валюте? Может ли банк в одностороннем порядке изменить указанную в договоре ставку вознаграждения и навязывать методы погашения кредита? Что делать, если у человека возникли трудности с погашением кредита? На эти и другие вопросы мы попросили ответить начальника Управления мониторинга финансовых продуктов Департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка Республики Казахстан Иман Аль-Кейси.

- Иман Ихсановна, решение получить кредит – ответственное решение. В каких случаях можно прибегнуть к заемным средствам, а в каких лучше избежать этого, ведь не все могут погасить кредит?

- На этот вопрос нет однозначного ответа, поскольку все индивидуально и зависит от конкретной ситуации. Потенциальному заемщику следует понимать, что кредит - это финансовый инструмент, который имеет свои плюсы и минусы. С одной стороны, он предоставляет возможность в кратчайшие сроки приобрести недвижимость, автомобиль, бытовую технику и так далее. С другой стороны, кредит надо возвращать, в противном случае возникнут проблемы в виде взыскания неустойки, досрочного требования долга, реализации предмета залога…

Конечно, неисполнение обязательств по кредиту может быть вызвано неблагоприятным стечением обстоятельств, например, потерей дохода, здоровья, но в большинстве случаев это возникает в результате одного непродуманного решения заемщика. Поэтому, чтобы не оказаться в долговой яме, потенциальному заемщику, прежде чем решиться на оформление займа, необходимо, во-первых, оценить как свои потребности в нем, так и возможности своевременно его погашать.

Следует рассчитать свои реальные финансовые возможности, исходя из семейного бюджета. Не стоит брать кредит, основываясь на перспективном прогнозе своих финансов, к примеру, ожидаемом повышении заработной платы или повышении в должности. Каждый человек должен понимать, что выплаты по кредиту регулярно будут отнимать у него существенную часть доходов. Он должен быть готовым и к тому, что нужно будет возвращать не только ту сумму, которую получил, но и вознаграждение за ее использование. То есть решение взять кредит должно быть тщательно обдуманным, взвешенным.

Те, кто принял решение оформить кредит, должен помнить следующее. Нужно ознакомиться с условиями кредитования - это очень важно. В первую очередь обратите внимание на размер и порядок расчета ставки вознаграждения, изучите перечень и размеры комиссий и тарифов, которые в конечном итоге влияют на реальную стоимость кредита. Также запросите у кредитного менеджера расчет годовой эффективной ставки вознаграждения. Годовая эффективная ставка – это показатель реальной стоимости кредита с учетом всех расходов заемщика на получение и обслуживание кредита. Данный показатель служит для сравнения аналогичных кредитов различных банков. Кроме того, внимательно изучите кредитный договор и договор о залоге. Если какие-либо условия кредитования непонятны, то попросите менеджера банка их разъяснить. То есть все интересующие вас вопросы надо уточнять до подписания договоров.

- В какой валюте лучше брать кредит – в тенге или в долларах? Означает ли низкая процентная ставка по валютному кредиту дешевле?

- В этом вопросе следует исходить из валюты, в которой вы получаете основной доход. Если заработная плата в тенге, то брать кредит нужно в тенге, если в иностранной валюте, то и занимать нужно в этой валюте.

- По каким платежам – дифференцированным или аннуитетным – сумма переплаты по кредиту меньше и почему? Имеет ли банк право навязывать человеку методы погашения кредита?

- Имейте в виду, что переплата за кредит определяется не размером ставки вознаграждения, а размером комиссионных платежей по кредиту и структурой ежемесячного платежа. Большое значение имеет соотношение выплат по сумме основного долга по кредиту и вознаграждению за пользование им. Чем больше доля возвращаемого кредита и меньше доля вознаграждения в ежемесячном платеже, тем быстрее заемщик выплатит кредит и меньше за него заплатит. И наоборот, чем больше доля вознаграждения и меньше доля возвращаемого кредита, тем дольше будете выплачивать кредит и больше заплатите за пользование им.

При аннуитетном методе на протяжении всего срока кредита ежемесячно выплачиваются равные платежи. При дифференцированном методе ежемесячно выплачиваются уменьшающиеся платежи, которые включают равные размеры платежей по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению. Таким образом по дифференцированному методу погашения итоговая сумма вознаграждения за счет большего ежемесячного погашения суммы основного долга получится немного меньше, чем по аннуитетному методу.

Банки до заключения договора обязаны предоставить заемщику для выбора проекты графиков погашения кредита, рассчитанные методами дифференцированных и аннуитетных платежей, но в то же время окончательное решение по методу погашения кредита не может основываться только на желании заемщика.

При дифференцированных платежах первые платежи по кредиту являются самыми крупными за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми с точки зрения финансовой нагрузки. Следовательно, при выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных.

- Может ли банк в одностороннем порядке изменить указанную в договоре ставку вознаграждения?

- В договоре банковского займа должна быть установлена фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения. Под фиксированной следует понимать ставку, размер которой зафиксирован в определенном значении, под плавающей - процентную ставку по кредитам, размер которой периодически может пересматриваться в зависимости от колебания значений составляющих его показателей.

Законодательно фиксированная ставка вознаграждения не может быть изменена в одностороннем порядке и не может быть увеличена в течение трех лет после ее установления. Однако в течение срока действия договора по соглашению сторон фиксированная ставка в любое время может быть уменьшена либо изменена на плавающую ставку вознаграждения.

Плавающая ставка вознаграждения меняется в зависимости от изменения базового показателя. Порядок исчисления плавающей ставки по договорам с физическими лицами определен нормативным правовым актом уполномоченного органа, согласно которому она рассчитывается как сумма/разность базового показателя и ставки процентного спрэда банка. В качестве базового показателя, относительно которого изменяется плавающая ставка вознаграждения, используется официальная ставка рефинансирования Национального Банка РК.

- Какова правомерность взимания банками комиссии при выдаче займа и при ежемесячном его погашении?

- Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами. Так, банки обязаны в договорах займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора. Таким образом банк вправе взимать комиссии за выдачу и обслуживание займа, которые предусмотрены договором банковского займа.

Для удобства граждан и в целях повышения их информированности о действующих на финансовом рынке условиях кредитования и привлечения депозитов Национальный Банк разместил на своем официальном интернет-ресурсе www.nationalbank.kz единую базу данных ставок вознаграждения по кредитам и депозитам банков второго уровня и АО «Казпочта».

- Иман Ихсановна, что делать, если у человека возникли трудности с погашением кредита, куда обращаться?

- В такой ситуации заемщику необходимо обратиться к кредитору с просьбой рассмотреть изменение условий исполнения обязательства и представить веские аргументы причин их неисполнения и подтвердить это документально.

В целом вопросы реструктуризации задолженности по займам, включая предоставление отсрочки платежей, увеличение срока кредитования в целях уменьшения платежа, аннулирование начисленных процентов определяются банками самостоятельно с учетом требований внутренней кредитной политики. Банки не меньше заемщиков заинтересованы в восстановлении их платежеспособности, поэтому каждый случай рассматривают индивидуально с учетом намерений заемщика и дальнейших перспектив возврата долга. Если заемщик ранее дисциплинированно производил все платежи в срок и не допускал просрочки обязательств, то шансы на реструктуризацию долга достаточно высоки.

Вместе с тем заемщик должен осознавать, что неисполнение обязательства или ненадлежащее их исполнение дает банку право произвести реализацию залога в судебном или внесудебном порядке, требовать досрочного исполнения обязательства в судебном порядке и д.т. При спорных ситуациях заемщики вправе обратиться к банковскому омбудсману, который бесплатно рассмотрит ситуацию и урегулирует возникшие разногласия.

Банковский омбудсман не рассматривает обращения, принятые к рассмотрению судом и (или) по которым имеется решение суда, вступившее в законную силу; по которым обращающееся лицо не представило письменное доказательство своего обращения в банк, соответствующую организацию для урегулирования возникшей ситуации в рамках договора ипотечного займа; направленные повторно при отсутствии новых обстоятельств дела; по договору ипотечного займа, сумма которого превышает 20 тысяч месячных расчетных показателей.

- Расскажите, пожалуйста, о программе рефинансирования ипотечных жилищных займов.

- Это касается заемщиков, получивших ипотечные жилищные и ипотечные займы с 2004 по 2009 год и испытывающих затруднения в исполнении своих обязательств. По поручению главы государства Правительство и Национальный Банк приняли решение выделить для решения проблем ипотечных заемщиков 130 млрд. тенге. Весной этого года Правлением Национального Банка принято постановление об утверждении Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов, нацеленной на поддержку ипотечных заемщиков, относящихся к социально-уязвимым слоям населения; заемщиков, получивших ипотечные жилищные/ипотечные займы в иностранной валюте; заемщиков, получивших ипотечные жилищные/ипотечные займы в национальной валюте и имеющих просроченную задолженность. Также рефинансированию подлежат ипотечные жилищные/ипотечные займы, по которым имеются вступившие в законную силу судебные акты.

Основными параметрами для участия в Программе являются наличие займа, полученного с 2004 по 2009 год, по которому залогом выступает единственное жилье заемщика и его супруги (супруга). Условия рефинансирования предусматривают ставку вознаграждения не более 3% годовых, конвертацию валютных займов в тенге и увеличение срока займа до 20 лет.

Для облегчения долговой нагрузки заемщика, рефинансированию подлежит только остаток основного долга за вычетом капитализированных сумм. Задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика при рефинансировании займа будет подлежать прощению банками.

- Есть ли возможность для внедрения финансовой грамотности как обязательного предмета в школьную программу старших классов?

- На сегодняшний день в соответствии с приказом министра образования и науки в общеобразовательных школах реализуется программа «Основы экономики и финансовой грамотности» для 4-11 классов. Она ориентирована на изучение школьниками базовых экономических понятий и законов. Работа по программе позволяет сформировать у детей общие представления о процессах, связанных с основой экономики, бизнеса и предпринимательской деятельности.

Особо хочется отметить, что в рамках Концепции развития финансового сектора до 2030 года Национальный Банк разрабатывает программу повышения финансовой грамотности населения. Учитывая, что основы знаний и практических навыков в области финансов необходимы всем гражданам, большой блок мероприятий будет посвящен повышению финансовой грамотности детей и молодежи

Zakon.kz